做好这三点 买房也可以轻松规划

2017-08-17 00:06  中财网  钱多多

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今天来申请理财规划的是一对认真工作的小夫妻,理财目标非常明确,想在2019年买一套房子,然后接女儿到自己身边读小学。

买房的梦想估计人人都有,抛开房价高高在上的北上广,规划君觉得只要我们努力工作,科学理财,都可以实现买房目标。今天的主人公如果没有炒股,没有买错保险,买房的目标应该可以更早实现。

案例回看:

夫妻两人在浙江舟山工作,年龄分别是29岁和27岁,都有五险一金。丈夫年工资收入8万元,兼职收入9600元;妻子年工资收入4.23万元。

由于两人所在单位都包吃住,所以每月花费较少,1800元左右。有个4岁多的女儿,由奶奶在老家照顾,每月生活费1000元,每年幼儿园学费1万元。

两人都在2012年买了一份分红型的终身寿险(附加重疾险),每年缴费一共5580元;另外丈夫在2015年买了一份两全险,每年缴费8532元。

2015年因为炒股亏掉了10万元,目前有货基2万元,银行活期3.5万元。

理财目标:

希望2019年在舟山买一套70平米左右的房子,房子均价是1万-1.4万。

根据主人公描述的情况,以下是规划君的分析和一些建议:

1、远离炒股

“2015--2016年炒股亏10W(自己存款)现在没在炒了。”

以上是主人公邮件里的原话,短短的一句话却让规划君十分感伤。这个时间点,正是上一波牛市的顶点,也是绝大多数股民最疯狂的时刻。这位主人公也疯狂了一把。

结果一年的时间,炒股使这个家庭损失了10万元,占到了这个家庭年收入的75%.按照买房面积计算的话,10万元差不多是10平米左右的空间。

关于炒股规划君已经写过太多的文章,也啰嗦了很多遍其中的风险,这次就不在这赘述了。

2、返还型保险很费钱

这对夫妻俩买了两种保险,都是返还型保险。年保费支出是14112元,占到了家庭年收入的11%,已经超出了10%的安全线。

他们买的第一种保险是分红型的终身寿险(附加重疾险),这类保险是很多人喜欢购买的,原因是既保终身,保障内容还比较全面,又有寿险,又有重疾险。

但是,这种保险有一个很大的坑:保额只是看起来很高。比如寿险的保额是20万,重疾险的保额是18万,其实一旦重疾得到赔付,寿险的保额将降到2万。

针对这种年收入在15万左右的家庭,还有买房教育子女的重任,规划君认为还是钱少保障多的消费型保险最适合,比如意外险+定期重疾或意外险+医疗险。

当然了,像主人公这种情况,不建议退保了,就目前的情况夫妻两人再额外买一份意外险就可以了,等以后再慢慢增加保障。

3、买房要做好现金规划

我们先来算一算他们的买房缺口:目前存款有5.5万,每年结余9.6万,家人可帮忙借款5-10万。如果按照2年的时间计算,到时候可以筹到29.7-34.7万左右的资金。

目前舟山房价在1.1-1.4万之间,他们打算购买的是70平米左右的房子。考虑到2年后房价涨幅,规划君按照均价1.4万计算,房子预计总价是98万。

如果首付是30%,首付款就是29.4万,再加上涉及到的税费的话,需要准备的资金最好在35万左右。

照目前这样估算,首付还是能够筹集到的,现在能做的就是规划君一开始说的——认真工作,科学理财了。

(1)用好公积金贷款

夫妻两人都有公积金,每月缴存金额是1280元,目前公积金账户上有2万的余额。

如果使用公积金贷款,按照贷款金额60万、期限30年、等额本息还款计算的话,每月还款金额是2611元。减去每月1280元的缴存金额,每月实际还贷是1331元,压力还是不大的。

另外,买房之后,公积金账户上的余额也是可以取出来的。

(2)保证资金安全

在认真工作攒钱的同时,我们还要保障手里的钱安全稳健增值.

方法很简单,如果是非常确定差不多2年后才买房,可以把钱放在银行理财产品或者优质的P2P产品里,赚取相对高的收益;如果不确定,可以买期限较短的产品,或者放在货基里。

总之,安全为上,炒股什么的千万不要碰了,基金暂时也不要买,等买房完成之后,再制定适合自己的基金定投计划。

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