交了会员费却难借到款 网贷平台“信而富”遭用户吐槽

2018-06-20 17:57  中财网  钱多多

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专家认为,因平台原因导致用户无法借款,只要借款人能够提供多次申请借款而平台不予借款的记录,就应该视为借款人完成了有效借款的次数,已履行合同,可以要求平台退还全部会员费

法治周末记者刘嘉

“缴费成为会员,不就应该享有更多的权利吗?我开通了会员,前几次借款也没有出现逾期,为什么后续借款却屡屡遭拒?”6月初,广西桂林的陆少秋(化名)抱怨道。

陆少秋是网贷平台——信而富的会员用户。依据信而富的规定,只要用户一年之内成功借满8次,且无逾期等违约行为,到期后平台会全额返还会员费。但陆少秋却屡次借款失败,不禁担心平台是否在故意拖延时间、不让自己成功借满8次,以便到期后不返还会员费?

除陆少秋外,近日,有多位借款人也向法治周末记者反映了类似问题。一些借款人表示无奈,称“信而富App说是开通会员可借款,但总是不能放款,跟客服多次沟通也无果”。

用户:开通会员却借不到款

据官网资料显示,信而富App隶属于上海信而富企业管理有限公司,2010年涉足网络借贷信息中介服务,截至2017年年末,全年撮合借款交易笔数2300万笔,累计借款人数达430万,并于2017年4月28日在美国纽约证券交易所挂牌上市。

2月7日,陆少秋注意到信而富推出了会员制度:只要在一年之内借款8次,不出现逾期等违约情况,到期后不仅能收回会员费,而且还能享受到比非会员更低的借款利率。心动之后,他随即花费398元开通了钻石会员。

起初,陆少秋通过信而富App可以很轻松地借到钱,“我每次都借1500元,一个月后需要还款1529.25元,年化利率只有23.73%,成本不高,也非常便捷,为了能尽快完成8次借款,每当我需要钱的时候,第一时间就会想到信而富”。

然而,情况却在起变化。

4月13日,陆少秋按照以往的操作惯例,第4次通过信而富App申请1500元借款,也看到了页面显示正在放款中,谁料,很快收到平台发来的“借款未能成功”的短信。

随后两个月的时间里,陆少秋一直尝试在信而富App上借款,却一直未能成功,截至6月7日,他已经连续9次借款失败,仅在5月,他就申请了7次。“会员到期时间是2019年2月7日,虽说还有时间,但尝试了两个月都借不到一次钱,我又没有逾期过,凭什么不放款?要是以后都像这样借不了钱,那我怎么在一年内完成8次有效借款?平台是不是故意这样,坑我的会员费?”陆少秋抛出了一连串的疑问。

与陆少秋有类似经历的用户不在少数。法治周末记者在21CN聚投诉、新浪微博上看到,有多位用户投诉:在信而富App上办理了会员却不能成功借款。

回应:实时调整风控政策所致

在陆少秋等人看来,如果难以借到款,即使抛开需要一直尝试申请而增加的时间成本不说,那398元的会员费实际上就成了这3次借款的额外“利息”,将其分摊到前3次借款上,每次除了支付29.25元的利息外,还要损失132.67元会员费,折合年化利率129.53%,借款成本反而更高了。

针对这些用户对信而富会员制提出的问题,6月4日,法治周末记者联系到信而富相关工作人员。该工作人员解释,借款人能否成功借款,受到很多因素的影响,无法完成借款的主要原因是在一系列针对网贷监管政策的影响下,平台会实时调整风控政策,以预防系统性风险的发生,因此,在此基础上,虽然是同一个借款人,但在不同的时期,随着风控政策的变化,就存在无法通过信而富信用风险评估的可能性。

该工作人员进一步解释,借款人能否获得借款,与是否为会员并无直接必然联系,关于部分借款人出现连续多次借款失败的情况,公司已了解和知悉,并正在采取措施进行改善,包括调整现有的风控政策等,目前,监管环境和市场已趋于稳定,发生系统性风险的概率在下降,相信后续该情况会得到有效改善。

针对陆少秋等人提出的有关返还会员费的疑问,上述负责人表示,根据会员服务协议的约定,符合会员费全额退还条件的用户,在会员到期之后会员费将全额返还,对于这些非用户原因造成的借款不成功且没有任何逾期行为的用户,信而富将对该部分用户采取会员时间延期等措施,充分保障用户权益。

那么,像陆少秋这样借不了款的情况,究竟原因何在?是否就属于信而富工作人员所说的“非用户原因”?这位工作人员称,由于涉及具体用户,他们会积极了解情况,目前不方便透露。

专家:因平台原因未达成交易应返还会员费

网贷天眼高级分析师高才业认为,在网贷行业竞争日趋激烈的情况下,推出会员服务是一种有创新性的做法,一方面可以实现对于借款人的初步分级管理,提高风险控制能力,减少逾期或坏账出现的概率;另一方面,对于借款人而言,无逾期可返还会员费的规定,也会增强借款人的按时还款意识,减少逾期的可能性。

北京威诺律师事务所律师杨兆全也分析,网贷公司本意应该是通过会员制吸引用户关注并增加用户粘性,相比会员费,平台的盈利点主要还是贷款利息,一旦出现长时间不能借款的情况,将严重打击借款人对平台的信心。

杨兆全认为,如果网贷平台因资金不足等自身原因,导致会员不能从网贷平台成功借款,那么,平台也不能够要求用户实现一年内达成有效借款8次的交易,也就是说,因平台原因导致用户无法借款,只要借款人能够提供多次申请借款而平台不予借款的记录,就应该视为借款人完成了有效借款的次数,已履行合同,可以要求平台退还全部会员费。

杨兆全建议,如果会员制能够让借款人享有较低的借款利率、更高的贷款额度等服务,那么对于那些经常借贷的借款人会比较适用,但是对于不经常借贷的借款人,办理会员的费用,实际上相当于借款利息之外的借款成本支出,因此,借款人要结合自身需求,谨慎对待。

中央民族大学法学院教授邓建鹏也认为,借款人与信而富之间的纠纷,关键在于平台未提供借款的理由是否充分,在会员期限到期时,如果不是借款人信用等个人原因,而是平台撮合资金有限或其他客观原因导致有效借款次数不足8次,平台应当返还借款人的会员费。

展望:合理的会员制或成网贷风控方法论

高才业介绍,网贷平台定位为信息中介平台,依据合同法中关于居间人的规定,平台向用户收取一定的服务费存在一定的合理性;不过,依据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本,应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。

法治周末记者注意到,目前互联网金融竞争激烈,网贷平台为了争取用户,为用户提供优质服务,陆续推出了各种类型的会员制服务。

比如,金钱包科技旗下的九秒贷平台推出的会员制,用户一旦购买会员后,即可享有优先放款、优先审核、优先提额等权利,借款未成功时,平台会退还会员费;一旦在借款期限内,用户因自身原因发生严重逾期,平台有权提前截止借款期限,已支付的会员费用不予退还。

不过,也有平台的会员服务,并不必然会提高下款率、提升贷款额度或者降低利率,只是在用户体验方面会做的更为优化。

比如,北京掌众金融信息服务有限公司旗下的闪电贷,其作为一家为用户匹配借款信息的第三方平台,也推出了129元/半年的黄金会员和59元/半年的白银会员服务。闪电贷相关负责人表示,平台现在有70多个借款渠道,用户如果不交会员费,看到的借款渠道是随机排列的,但是成为会员后,平台会优化排列顺序,将大型借款机构排在前列,用户能够及早看到相对较好的借款渠道,但是具体额度以及审核不会受影响。

在高才业看来,网贷行业推出会员制是一种创新:对于平台而言,可以扩大平台的收入来源,同时,可以对借款人作初步分级管理,提高风控能力,降低逾期率和坏账率;对借款人而言,也可以享受更好的服务,同时有助于增强还款意识。而这些都可能会为整个网贷行业的风险控制提供一定的方法论,帮助现金贷平台走出“高利率高坏账”的恶性循环。

杨兆全表示,尽管网贷行业目前处于强监管时代,但诸多禁令中暂时还没有禁止网贷平台采用会员制,因此,对部分网贷平台和借款人而言,会有较大的吸引力,有可能会在网贷行业被广泛效仿;不过,会员服务应由用户自主选择是否购买,而非强制购买,否则借款人购买的会员服务有可能被认定为变相的砍头息,算作借款人的总借款成本,一旦超出最高院的相关规定,也会存在一定的法律风险。

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